Hemos escuchado infinidad de veces que las deudas en el Infonavit crecen y crecen como bolas de nieve, pero para entender un poco más el panorama, debes de conocer cómo es que el crédito hipotecario crece año con año.
“En México existen 3 millones 725 mil 334 créditos Infonavit denominados en veces salarios mínimos (VSM). En este tipo de financiamiento, la deuda total y la mensualidad de los acreditados aumentan con el ajuste del salario mínimo o de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) —dependiendo cuál resulte menor — y ese incremento tiene lugar cada primero de enero.
esde entonces, la UMA es la unidad de referencia económica que se usa para actualizar el valor de pago de obligaciones, como multas, recargos y también se utiliza para actualizar el valor de los créditos hipotecarios denominados en VSM.
Esto no pasa con los créditos en pesos y tasa fija, en ese caso, desde el inicio se sabe cuánto pagarás durante toda la vida del crédito y nunca se moverá el monto de tu mensualidad.
¿Cómo afecta a las personas que pagan su crédito de vivienda?
Veamos con un ejemplo cómo esto de la UMA termina en costos adicionales que pocos derechohabientes habían contemplado al momento de ejercer su crédito de vivienda.
El 1º de enero de este año, el valor de la UMA se actualizó a $89.62 pesos y fue 3.15% más alta que en 2019. Sin embargo, el aumento al salario mínimo en 2020 fue de 15%. Entre ambos valores, 3.15% de incremento a la UMA y 15% al salario mínimo, se utiliza el de menor valor, o sea el 3.15%.
Por lo tanto, el aumento que tuvieron los créditos denominados en VSM a partir del primer minuto de 2021 fue de 3.15%.
Imagina que tú hubieras ejercido tu crédito Infonavit, un crédito en VSM por supuesto, y hasta el 31 de diciembre de 2020 tu deuda era de un millón de pesos. De manera automática y sin que nadie te avisara, el 1º de enero de 2021 subió 3.15%, por lo que a partir de este año tu deuda aumentó a un millón 31 mil 500 pesos.
¡Y a eso súmale dos, tres, hasta 10 o 20 años de vida de tu crédito en VSM! ¿Ahora comprendes de dónde viene el “efecto bola de nieve”?
Para evitar que la deuda siga creciendo, lo ideal es que cambies tu crédito de VSM a pesos. Fernando Soto-Hay, explica que esto no se puede hacer por el momento directamente en las oficinas del Infonavit, sino que deberás acercarte a los bancos para pedir que te hagan la sustitución.
El objetivo es buscar un crédito bancario que sustituya al crédito en VSM que tienes con Infonavit en la actualidad. Ya sea que tengas un crédito Infonavit o Fovissste, necesitas tener claro que el proceso no lo harás de manera directa con ninguna de estas instituciones de vivienda, sino que deberás acercarte con los bancos para saber si la reestructura es una alternativa para ti.
En caso de que sí, el Infonavit o Fovissste aceptarán el pago del crédito actual que les hará el banco y tú te quedarás con un nuevo crédito hipotecario en mucho mejores condiciones financieras para ti, o sea un crédito en pesos, tasa fija y de preferencia a 15 años.
El requisito para sustituir tu crédito Infonavit a pesos es que estés al corriente con todos tus pagos y no tengas un retraso en los últimos 12 meses. El banco se encargará de revisar tu Buró de Crédito para verificar que seas sujeto de crédito y, en ciertos casos, deberás comprobar ingresos.
En un crédito de un millón de pesos pagarás menos de 25 mil pesos, en algunos casos los bancos asumen el costo de estos con el objetivo de atraer la sustitución.
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